Tarjetas de crédito, publicidad engañosa que puede generar sobreendeudamientos (página 2)

De 10,181 quejas que recibió la Condusef en el
primer semestre, el 59% son por tarjeta de crédito; las
principales reclamaciones son consumos no reconocidos y solicitud
de cancelación no atendida. Según datos del
organismo descentralizado, se han recibido 6,087 quejas por el
llamado dinero plástico principalmente por consumos no
reconocidos (32%), solicitud de cancelación no atendida
(9%) y alternativa de pago no respetada por el banco (6%). El
cobro de comisión no reconocida por el cliente en tarjeta
de crédito tuvo 133 reclamaciones (2%). En días
recientes el Banco de México limitó a los bancos el
cobro de algunas comisiones, por considerarlas injustas en su
aplicación.Sin embargo, el tema de fijar topes a las tasas
de interés en tarjetas de crédito -que llegan a ser
en ocasiones de más de 100%- quedó en el aire en el
Congreso.

A continuación te presentamos las reclamaciones
recibidas en la Condusef de los principales productos financieros
de la banca múltiple.

En Europa:

Datos extraídos de
Tarjeta-Credito-Online.es

LAS COMISIONES ABUSIVAS DE LAS TARJETAS DE
CRÉDITO EN EUROPA

Los bancos están obteniendo demasiados beneficios
debido a la falta de competencia. No es raro pensar que muchos
usuarios podrían ahorrarse una buena cantidad de euros si
las tarjetas crédito funcionaran de forma adecuada. Se
debe bajar los costos y no trasladárselos a los usuarios
ni a los pequeños comerciantes que se ven forzados
así a aumentar sus precios. El primer problema dentro de
la Comunidad Europea son los monopolios. Los mismos se ven
más que nada en países tales como Portugal,
Austria, Bélgica, Italia y Finlandia, donde el polo se
limita a las operaciones con Visa o MasterCard. En España
si bien no es tan evidente la situación la competencia no
es muy libre que digamos. Una de las posibles soluciones
sería entonces crear un sistema de tarjetas crédito
que logre competir con Visa o MasterCard. La idea es entonces que
el mismo sea un sistema europeo y que no se limite a un
país en particular. Además no está en los
planes que la misma sea una tarjeta de crédito gratis,
pero si que sus costes sean más justos. Todo esto se
explica desde el punto de vista del dinero que mueven las
tarjetas crédito. Dentro de Europa en un año se
realizan 23.000 millones de operaciones lo que equivale a 1.3
billones de euros. Si las empresas fueran más eficientes
los consumidores pagarían menos, llegando a ahorrarse unos
75 millones de euros anualmente. El primer criterio que hay que
unificar son las comisiones que cobran las tarjetas
crédito dependiendo del país. En los casos de Visa
o Mastercard clientes de diferentes países pueden pagar
comisiones del doble de dinero, lo cual no es justo desde el
punto de vista de que la tarjeta ofrece los mismos servicios
incluso en los dos países involucrados. Reduciendo este
tipo de comisiones se reducirían los precios los cuales
son inflados por los comerciantes pues a ellos se les cobra una
comisión por parte del banco que emite las tarjetas
crédito. Además esa comisión muchas veces
varía según el tamaño del comercio lo cual
perjudica notoriamente a los comercios
pequeños.

Pero crear una competencia fuerte no es tan sencillo ya
sea por los acuerdos que los propios bancos tienen con los
países y entre ellos. De esta forma es muy difícil
ingresar al sistema a menos de que el emprendimiento sea
respaladado por toda la Unión Europea. Pero esto por ahora
no está en la mente de las principales autoridades debido
a las dificultades de su implementación. Al momento se
prevén una serie de medidas para solucionar el problema.
Entre ellas esta el fomentar una mayor competencia entre los
bancos, permitir el ingreso de nuevas empresas y presionar de tal
manera que las comisiones sean disminuidas y esto se vea
reflejado en los precios.

En Reino Unido:

Datos extraídos de
Zonacredito.com

LA DEUDA PERSONAL ALCANZA LA CIFRA DEL
TRILLÓN EN EL REINO UNIDO

Si, así es, £1.13 trillones para ser
precisos. De ese sorprendente total, la deuda de tarjetas de
crédito en el Reino Unido por sí misma asciende a
£56 billones, lo que implica que cada individuo debe un
promedio de £4,121. ¡Los británicos son ahora
responsables de dos tercios del total de la deuda europea de
tarjetas de crédito! Obviamente, esta no es una
estadística de la que uno pueda estar particularmente
orgulloso, y es por eso que en la prensa de ese país ha
habido muchos artículos dirigidos a la realización
de un auto examen no desprovisto de aflicción buscando
dirimir las causas de esta situación. Aunque no sirvan
para otra cosa, estas cifras son indicativas de cuan
rápido la "cultura del crédito" se ha extendido en
forma descontrolada por el Reino Unido, en donde el endeudamiento
personal ha perdido su estigma y ahora es aceptado alegremente
como una circunstancia más de la vida. Pero con el
número de bancarrotas también ascendiendo a niveles
récord, la experiencia británica actúa como
un poderoso recordatorio de la importancia de pedir
préstamos responsablemente. Este enero habrá
cientos de miles de personas desde Londres hasta Edimburgo
enfrentándose a sus excesos navideños,
transformados en facturas de tarjeta de crédito imposibles
de pagar.

En China:

Datos extraídos de
Zonacredito.com

USO DESCONTROLADO DE LAS TARJETAS DE
CRÉDITO EN CHINA

En el año 2008, la cantidad de tarjetas de
crédito emitidas en China se triplicó con respecto
al año 2006. El 15% de las ventas minoristas del
último año se realizó con tarjeta de
crédito. Estamos hablando de 142 millones de tarjetas
emitidas en 2008. Los problemas comenzaron a notarse en el 2009,
cuando en los primeros 6 meses del año la deuda por
tarjetas impagas ascendió a 4.970 millones yuanes (727
millones de dólares), es decir, un 133.1% más que
en el año anterior. Con la expansión comercial de
los últimos tiempos, el gobierno de China alentó el
uso del "dinero plástico" para aumentar el consumo e
incrementar el comercio interno, como un modo de estabilizar la
situación financiera en medio de la crisis global.
Según Nie Junfeng, experto en deudas personales de CITIC
Bank, el problema radica en la emisión indiscriminada de
tarjetas de crédito. La Comisión Reguladora de
Bancos de China ya ha dado instrucciones a los bancos para
limitar la emisión de tarjetas. Por lo pronto, han
cancelado la emisión de las tarjetas estudiantiles y la
"Tarjeta joven", que emitía el banco China Merchants Bank.
Es que la mayoría de los deudores tienen entre 22 y 29
años y son estudiantes que no tienen ingresos suficientes
para pagar sus deudas.

CAPÍTULO DOS

Antecedentes
Históricos

Antes de empezar a hablar del tema principal del trabajo
es fundamental comenzar con una leve reseña de lo que es
la historia de las tarjetas de crédito, un fenómeno
que hoy en día se mantiene en arduo crecimiento y del cual
sus inicios datan desde aproximadamente el comienzo del siglo XX.
Todo comenzó en Estados Unidos, en una época donde
el mundo entero se hallaba en un proceso de innovaciones
más que nada influenciadas por la
industrialización, y todos los cambios que se daban en las
distintas sociedades a partir de este proceso.

En el año 1914, la empresa Wester Union , una de
las principales empresas de servicios de comunicación que
sigue funcionando hasta el día de hoy a nivel mundial,
comenzó a emitir para sus clientes más exclusivos
unas pequeñas plaquetas de metal, que además de
identificarlos como clientes selectos, les otorgaban una
atención rápida y amable, y al mismo tiempo
obtenían el beneficio de pago diferido sin cargos por
financiamiento.

A partir de esta experiencia, varias
compañías de distintos rubros como hoteles,
ferrocarriles, petroleras, comenzaron a imitar a Wester Union y
produjeron sus propias placas para sus respectivos clientes
"privilegiados" por decirlo de alguna forma.

En 1924 la empresa petrolera General Petroleum
Corporation emitió una serie de tarjetas que fueron
repartidas no solo a los mejores clientes, si no que
también fueron repartidas a sus empleados, y más
tarde al resto de sus clientes, de esta forma la
compañía fue la primera en crear una tarjeta de
crédito para la gasolina.

En 1929 la compañía American Telephone
& Telegraph emite la tarjeta de crédito Bell, ese
mismo año con el derrumbe de la bolsa, por este motivo el
proceso de crecimiento d e las tarjetas de crédito se vio
obstaculizado y aumentaron de esta manera las cuentas en
mora.

Posteriormente con la llegada a la presidencia de
Franklin Roosevelt en un estado de euforia y optimismo las
empresas intentan retomar la emisión de las tarjetas de
crédito con el fin de fomentar las ventas.

Este intento de revivir a las tarjetas de crédito
no duraría mucho tiempo ya que en el año 1940 con
el comienzo de la Segunda Guerra Mundial el proceso se
vería nuevamente retrasado, más aun cuando en 1942
la Federal Reserve Board impone el reglamento W que
impedía a la sociedad utilizar tarjetas de crédito
hasta que finalizara la guerra.

Una vez finalizada la Segunda Guerra Mundial, cuando
concluía la década del 40 y comenzaba la del 50, se
podría decir que empieza una nueva etapa para el mundo de
las tarjetas de crédito, tal es así que en el
año 1950, una noche cuando dos abogados, Frank McNamara y
Ralph Schneider, estaban cenando en un restaurante y al momento
de pagar ambos se dieron cuenta de que no llevaban consigo sus
billeteras, pero firmando una declaración prometieron
pagar la cuenta en los próximos días, pero para
estos dos abogados el episodio no termino ahí,
basándose en la experiencia del hecho, pudieron
encontrarle, a lo que parecía ser al principio un
problema, una forma de negocio lucrativo. Fue así como al
poco tiempo formaron un grupo de gente que solía ir a
cenar a distintos restaurantes, a los cuales les entregaban una
credencial con la cual los miembros podían efectuar los
pagos a través de una factura bancaria, este episodio
seria de alguna manera el nacimiento de la tarjeta de
crédito Diners Club que hoy en día sigue en
vigencia.

A partir del éxito logrado por distintas
compañías en 1951 el Franklin National Bank, expide
la primera tarjeta de crédito bancaria, con la cual los
clientes podían utilizarla en una serie de comercios que
estaban adheridos al sistema, además de identificarse con
ella. Si alguno de los clientes se excedía de los
límites establecidos, el comerciante debía llamar
al banco para que este aprobara la transacción, luego
cuando el comerciante iba con los comprobantes al banco, se le
acreditaban a su cuenta el total de las ganancias menos un
descuento. Para el año 1953, en Estados Unidos, ya
operaban más de 100 bancos con sus propias tarjetas de
crédito.

Desde aquellos inicios con los metales, llegando hasta
las tarjetas de crédito que hoy conocemos en la
actualidad, fueron sucediendo una serie de cambios,
acompañado por un enorme expansión en el sector de
las tarjetas de crédito, cabe aclarar nuevamente que esto
es solo una leve introducción en la historia, más
adelante entraremos en los detalles de la actualidad. Pero para
ir entrando en tema, según se estima en la actualidad
alrededor de todo el mundo en este momento circulan unos MIL
QUINIENTOS MILLONES de plásticos. La mayor
concentración sigue estando en Estados Unidos donde se
calcula que hay un promedio de 6 tarjetas por persona.

Algunos ejemplos de publicidades
antiguas:

• Tarjeta Cabal, del Banco
Institucional Cooperativo Limitado (año
1980)

• Diners Club publicidad
colombiana (año 1980)

• Tarjeta de Crédito
Diners y Aseguradora Grancolombiana de Vida S.A. publicidad
colombiana (año 1964)

• Tarjeta de Crédito
Visa (año 1979)

• Tarjeta de Crédito
America Express (año 1981)

Actualidad a
nivel mundial

En la actualidad a nivel mundial, hay
"cuatro grandes" que dominan el negocio de las tarjetas de
crédito, estos "cuatro grandes" son:

VISA

En 1966, el Bank of America estableció una
organización nacional para otorgar franquicias de
operación de tarjetas, llamada BankAmerica Service
Corporation. Llamaron a su tarjeta Bankamericard, y a fines de
ese mismo año ya se emitían en varias regiones de
los Estados Unidos, mantenían su diseño de tres
franjas, una blanca, una azul y una dorada que la identificaban
con el Bank of America. El sistema creció en los
años siguientes de manera espectacular, a su vez
comenzaron los problemas de coordinación entre los
distintos bancos. Otros bancos simplemente cuestionaban el hecho
de tener que emitir tarjetas con el nombre de un competidor.
Siguieron pasando los años y la atención del
sistema Bankamericard comenzó a enfocarse hacia el
exterior, a pesar de las dificultades, para fines de 1972 el
Sistema de las tres franjas ya funcionaba en 15 países
fuera de Estados Unidos, en ese año se comienza a analizar
la posibilidad de formar una corporación multinacional.
Fue así como en 1977 el Sistema que ya contaba con 57000
oficinas bancarias y mas de 2 millones de comercios en 117
países, se lanza al cambio de nombre más grande e
importante de la historia comercial. Visa se convirtió en
la nueva denominación común para todo el
mundo.

MASTERCARD

La gran expansión y los éxitos logrados
por la Bankamericard atrajo rápidamente a la competencia.
En 1966, 4 bancos importantes de Chicago crearon la Midwest Bank
Card Assocation. Cada banco emitía su tarjeta con su
propio nombre pero utilizaban un símbolo de
identificación en común entre las 4, para el canje
de los comprobantes de venta entre los bancos
miembros.

En agosto del mismo año 4 bancos de la zona este
conformaron una asociación de intercambio llamada
Interbank, estos bancos también utilizaban un
símbolo en común para identificarse, en este caso
era una letra "i".

En 1967 un grupo de bancos de California hace lo mismo
que los otros y desarrolla un programa de tarjetas de
crédito llamado Master Charge y formaron la Western States
Bank Card Association. Esta asociación le abrió las
puertas a varios bancos del oeste para que se unieran al programa
de la Master Charge.

Debido a que el símbolo de Interbank solo no era
suficiente distintivo para ser aceptado en cada lugar, muchos de
los miembros de la Interbank comienzan a integrarse al programa
de la Master Charge, que posteriormente se llamaría
MasterCard como hoy nosotros lo conocemos.

American Express

En 1850 un joven cumplió su sueño de
transportar encomiendas, valores y giros bancarios a
través de todo el territorio de los Estados Unidos, este
servicio de a poco fue creciendo hasta que se convirtió en
el legendario "Pony Express", cuyas diligencias enfrentaban
permanentes peligros para entregar a tiempo las encomiendas
expresas.

En 1882 se emite, dando lugar a los requerimientos de
los clientes, el primer giro postal.

Poco tiempo después, para cambiar las letras
circulares de crédito, que eran inseguras y complejas, se
introdujo el primer cheque de viajero American Express. Su
aceptación fue inmediata y en la actualidad constituye uno
de los principales productos de la firma.

Cuando se produce la crisis y quedan congelados casi
todos los activos de los Estados Unidos, American Express
continuó cambiando sus propios cheques de viajero y los de
sus competidores.

Basándose en esto American Express emite su
primer tarjeta de crédito en 1958. Hoy es una de las
marcas más conocida del mundo y es uno de los
símbolos mas importantes de status.

Diners Club

Como se mencionó antes puede ser considerada como
la primera tarjeta de crédito de la era moderna, pero el
desarrollo de la industria supero ampliamente al del propio
producto. En 1981 la empresa fue adquirida por Citicorp aunque su
crecimiento en los últimos años ha sido mucho
menor.

Tarjetas de crédito en
Argentina

La República Argentina no ha sido ajena a toda
esta realidad mundial. El lanzamiento de la primera tarjeta de
crédito se produjo en 1961, precisamente cuando Diners
Club comienza a operar a nivel local.

La evolución de las tarjetas fue bastante lenta,
esto se debía más que nada a un desconocimiento del
producto. A partir de la iniciativa de Diners Club otras
compañías ingresan al mercado con distinto grado de
éxito, pero a partir de la década del 70 se inicia
el verdadero despegue del producto, con el lanzamiento de las
primeras tarjetas bancarias.

En la actualidad en Argentina se presentan una gran
variedad de tarjetas, a nivel nacional compiten doce marcas, en
las que se incluyen las "cuatro grandes" mencionadas
anteriormente, a estas hay que sumarle la gran cantidad de
tarjetas regionales que tienen una gran influencia en las zonas
de influencia, a pesar de todo como en el resto del mundo las
marcas mas reconocidas están en los primeros puestos salvo
Diners que en este país es utilizada más que nada
por un sector de la sociedad alto.

En un estudio realizado por iEco en el año 2008,
se determinaron las marcas más reconocidas de tarjetas,
tanto de crédito como de débito. Con más de
40 millones de plásticos circulando en el país, las
tarjetas de crédito se convirtieron en una costumbre para
la mayoría de los argentinos.

En este ranking de mejores tarjetas, se buscó
identificar a las marcas más reconocidas, teniendo en
cuenta para su puntuación las siguientes
variables:

• Fortaleza: 26% de la
  puntuación

• Confianza: 32.5%

• Cercanía: 19.5%

• Personalidad: 22%

Teniendo en cuenta estas variables, se
determinó el siguiente ranking:

• Visa: 164 puntos

• MasterCard: 140 puntos

• American Express: 127 puntos

• Banelco: 115 puntos

• Shopping: 98 puntos

• Argencard: 93 puntos

• Diners: 90.1 puntos

• Cabal: 89.8 puntos

• Italcred: 84 puntos

• Naranja: 81 puntos

En resumen, Visa es líder en todos
los géneros, edades y niveles socioeconómicos.
MasterCard y American Express son segunda y tercera,
respectivamente, en todas las categorías, salvo entre las
mujeres, donde Banelco logra la tercera posición. La
tarjeta Shopping escala entre los sectores medios y bajos. Por el
contrario, Diners obtiene mayor valoración en los
segmentos altos.

Algunos ejemplos de publicidades más
recientes:

• Tarjeta de Crédito
America Express (año 2007 y 2010)

• Tarjeta de Crédito
Visa (año 2009)

• Tarjeta de Crédito
Santander Río (año 2011)

• Tarjeta de Crédito
Cabal (año 2011)

• Tarjeta de Crédito
Diners Club (año 2011)

Las tarjetas de
crédito y la publicidad

El caso de la tarjeta crédito no escapa a esta
realidad. A su favor se tiene el hecho de que el producto no es
excluyente, es decir que el cliente puede contar con más
de una tarjeta en su poder, pero una cosa es tener el
plástico y otra muy distinta es utilizarlo.
Pongámonos por un instante del otro lado del mostrador y
tratemos de imaginar que es lo que pasa por la cabeza de los
publicistas al momento que se les encarga realizar la
campaña de una nueva tarjeta crédito.

• En primer lugar es importante destacar las
  características de la entidad emisora. Si la misma es
  una entidad que cuenta con una reputación firme en el
  mercado económico del país este será un
  punto fuerte a explotar. Ahora bien si la entidad no es tan
  conocida este detalle pasará a segundo
  plano.

• En segundo lugar es importante marcar los nuevos
  beneficios que la tarjeta crédito traerá
  aparejados y si es posible de forma casi imperceptible
  comprarla con sus competidoras.

• Lo tercero a tener en cuenta es el brindar al
  cliente toda la información necesaria sobre el nuevo
  producto. Call centers, un buen sitio web son casi
  indispensables a la hora de promocionar el
  producto.

• Otro punto muy utilizado es asociar la tarjeta
  crédito a un deportista que haya obtenido grandes
  logros en los últimos tiempos. De esta manera no
  extraña que en España haya tarjetas
  crédito patrocinadas por Paul Gasol o Fernando Alonso.
  Eso si, a la hora de elegir a esta figura se debe tener en
  cuenta su comportamiento no solo dentro de la cancha sino
  también fuera de ellos pues sino puede convertirse en
  una publicidad negativa.

• Lo último que hay que considerar es la forma
  en que el cliente se hará con la tarjeta. Muchas veces
  las entidades envían las tarjetas sin que el cliente
  las solicite lo cual puede molestar a los mismos. Esto tiene
  que ser estudiado muy detalladamente. A veces es preferible
  facilitar las formas de acceso (con puntos de trámite
  o tarjeta crédito online)  que enviar sin aviso
  la tarjeta crédito al cliente.

Luego de que el cliente gestiona la tarjeta los
esfuerzos deben estar centrados en lograr que el cliente utilice
la misma. Esto se logra de dos maneras. Por un lado se pueden
otorgar bonificaciones en puntos que permitan luego ser canjeados
por productos o servicios. Por otro lado se pueden jugar con los
tipos de interés y las comisiones cobradas a los
comerciantes de forma que ellos mismos fomenten el uso de esta
tarjeta crédito.

CÓMO JUGAR EL JUEGO DE LAS TARJETAS
DE CREDITO

Hoy en Argentina los distintos Bancos se pelean por
ofrecer los mejores descuentos con sus tarjetas de crédito
en supermercados, shoppings, turismo, combustible, restaurantes y
varias categorías más. Pero estos descuentos se
pueden convertir en un alivio o en una pesadilla dependiendo de
cómo los use cada persona.

Según las estadísticas brindadas
por elMejorTrato.com la mayoría de las
personas, más de un 40%, busca descuentos en
supermercados, le siguen muy por debajo las categorías de
descuentos en Electrónica, Shopping y Combustible, las
cuales son ponderadas, cada una, por aproximadamente un 15% de
las personas.

Fuente: elMejorTrato.com en base a
475.000 consultas realizadas en 10 meses. 

  Estas
estadísticas sugieren que el usuario común
está usando la tarjeta de crédito no sólo
para financiarse en algún gasto extraordinario sino
también, y en gran medida, para gastos corrientes como son
las compras en el supermercado y el combustible, lo cual puede
ser muy beneficioso para el que paga todos los gastos de su
tarjeta a fin de mes, pero puede convertirse en una pesadilla
para su bolsillo si intenta financiarse y pagar en varias cuotas,
ya que las tasas de interés de las tarjetas superan el 35%
anual, sin tener en cuenta gastos de mantenimiento, seguro y
otros gastos, con los cuales sumados superan ampliamente el
40%.  

Ejemplo de cuánto deberá
pagar una persona que gastó $100 en el supermercado con un
descuento del 10%, una tasa de interés del 34% y una
inflación del 15%, dependiendo de la cantidad de cuotas
que elija. 

La persona que decida financiarse y pagar en cuotas
deberá tener en cuenta no sólo el descuento que
ofrece la tarjeta de crédito sino también el
límite del descuento, la tasa de interés de la
tarjeta y la tasa de inflación. 

Si decidimos pagar los gastos de nuestra tarjeta en
más de una cuota, lo que gastamos en el supermercado se
empieza a convertir en una bola de nieve y en seis meses
estaremos pagando más del doble de lo que
gastamos.

A esto hay que sumarle que la mayoría de los
descuentos establece un límite, que generalmente se
encuentra entre los $100 y los $250 por promoción. Es
decir que si gastamos $500 en el mes el descuento sólo se
aplicará sobre $100 de esos $500.

Otro punto a tener en cuenta son las promociones que
ofrecen cuotas sin interés. Estas promociones son muy
beneficiosas para el usuario sobre todo teniendo en cuenta la
inflación, pero también hay que tener mucho control
sobre esto, ya que si todos los meses optamos por pagar las
compras del supermercado en seis cuotas sin interés, en el
mes seis tendremos que pagar las seis cuotas acumuladas en los
meses anteriores, lo cual será muy difícil y
prácticamente nos obligará a entrar en una
financiación con intereses que es justamente lo que
queremos evitar.

Ejemplo de acumulación de cuotas
sin interés si gastamos $600 por mes en el supermecado y
decimos pagarlo en 6 cuotas sin interés. 

¿CUÁL ES LA TARJETA QUE
MENOS INTERÉS COBRA EN ARGENTINA?

En Argentina hay una oferta interminable
de Tarjetas de Crédito cada una con sus ventajas
y desventajas, pero algo muy importante a tener en cuenta es
¿cuál es la tarjeta que cobra menos
intereses?. Las que lideran en ranking son la tarjeta de
crédito del Banco Nación y la tarjeta de
crédito del Banco Francés, con 28% y 28,90% de
interés anual respectivamente, HSBC cobra una de las tasas
más altas con 35% de interés anual. Esta tasa de
interés es la tasa que debemos pagar si optamos por
financiar nuestras compras, es decir, elegimos pagar lo que hemos
comprado en varias cuotas. Hay que tener en cuenta que muchas
veces las tarjetas de crédito ofrecen promociones con
ciertas empresas como supermercados y comercios en donde podemos
elegir pagar en cuotas y sin interés en esos casos
obviamente no debemos pagar ninguna tasa. Otro tipo de
interés menos importante pero que vale la pena conocer es
el interés punitorio, este lo debemos pagar cuando no
pagamos el resumen de la tarjeta antes de la fecha de
vencimiento, este interés varía entre el 14% y el
18% y el ranking de bancos es similar al anterior.  A estos
intereses hay que sumarle los costos de mantenimiento mensual de
las tarjetas de crédito debidos al envío del
resumen, los costos anuales de renovación. También
es importante saber cuál es la tarjeta de crédito
que más descuentos y beneficios nos brinda. Todo esto se
puede encontrar en un segundo usando un comparador
de tarjetas de crédito en internet, que no
sólo nos brinda todos estos datos sobre las tarjetas de
crédito de Argentina, sino también los comentario s
y calificaciones de usuarios de dichas tarjetas que nos
ayudarán a elegir.

CAPÍTULO TRES

Marco
Teórico

¿QUÉ SON LAS TARJETAS DE
CRÉDITO?

Definición de Tarjetas de
Crédito según la RAE ( Real Academia
Española):

"Tarjeta magnética emitida por bancos, grandes
almacenes y otras entidades, que permite a su titular el pago sin
dinero en efectivo o el acceso al cajero
automático."

TIPOS DE TARJETAS DE
CRÉDITO

Existen dos grandes tipos de tarjetas de crédito:
las bancarias y las no bancarias. Su diferencia radica en
quién es el emisor de la tarjeta. Así, mientras las
tarjetas de crédito bancarias son emitidas por una entidad
financiera, las tarjetas de crédito no bancarias
(también conocidas como tarjetas de crédito de
sistema cerrado) son emitidas por un emisor privado no financiero
(por ejemplo, un supermercado).

Dentro de las tarjetas no bancarias se encuentran dos
grandes rubros: las tarjetas de viajes y entretenimiento
(conocidas como T&E,  por sus siglas en
inglés),  como las tarjetas American Express y
Diners; y las tarjetas privadas, que se utilizan exclusivamente
para efectuar pagos en los establecimientos propios del emisor de
la tarjeta. Este tipo de tarjetas suele utilizarse para el pago
en las cadenas de ropa, artículos electrónicos y
electrodomésticos más importantes.

Las tarjetas de crédito bancarias son
instrumentos que permiten disponer de una cuenta de
crédito con el límite que le haya concedido la
entidad financiera que emitió la tarjeta.El titular de la
tarjeta (el deudor o acreditado) puede disponer de los fondos que
le permite la entidad financiera (el acreedor o prestamista)
hasta el monto límite pactado. A cambio, el cliente debe
devolver el monto dispuesto, así como los intereses y
comisiones bancarias pactados en los plazos previstos.

Utilizar una tarjeta para disponer de un crédito
tiene para el cliente las mismas consecuencias que la
disposición de cualquier otra modalidad de
financiación. Por lo tanto, supone asumir la
obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los
intereses, comisiones bancarias y gastos pactados.Normalmente,
las entidades financieras asignan a las tarjetas de
crédito un límite de crédito determinado en
función de la categoría de la tarjeta (ordinaria,
"plata", "oro", etc.). No obstante, el límite de
crédito no es fijo. Por un lado, las entidades pueden
ajustarlo atendiendo a su política de riesgos existente en
cada momento y a las características personales y de
solvencia económica de cada cliente. Por otro lado, es
posible que un cliente entienda que el límite de
crédito asociado a una tarjeta sea inadecuado a sus
necesidades, bien por exceso, en cuyo caso la entidad no
pondrá reparos a bajar el límite, bien por defecto,
aunque en este supuesto la entidad habrá de aprobar la
solicitud presentada a tal efecto antes de subir ese
límite.

En todo caso, la existencia de un límite implica
que la entidad emisora de la tarjeta no está obligada a
atender las disposiciones del cliente que superen el
límite del crédito contratado.La tarjeta de
crédito puede estar incluida en un paquete de productos
que el banco ofrece a su cliente.

DIFERENCIA ENTRE TARJETA DE
CRÉDITO Y TARJETA DE DÉBITO

Débito:

Las tarjetas de débito pueden utilizarse para
disponer de efectivo en las sucursales bancarias y cajeros
automáticos, consultar el saldo y los movimientos de la
cuenta asociada. Una tarjeta de débito puede ser obtenida
en un banco, al igual que una tarjeta de crédito. Ambas
sirven para pagar bienes y servicios en comercios, pero la
diferencia entre una y otra es que la tarjeta de débito
extrae los fondos de la cuenta en el momento mismo de la compra,
mientras que la tarjeta de crédito acumula una deuda y
envía un saldo mensual al titular, que éste debe
pagar.

Al usar una tarjeta de débito,
será prudente tener en cuenta los siguientes
consejos:

• Debe tener claridad respecto de los procedimientos
  utilizados por el emisor de la tarjeta para recibir denuncias
  en casos de pérdida, robo o hurto.

• Cuide la privacidad de su clave secreta y evite
  compartirla con terceros.

• Cambie periódicamente los códigos
  personales de identificación (PIN) y utilice
  diferentes códigos secretos para los servicios del
  banco que lo requieran.

• Utilice códigos secretos difíciles de
  adivinar. El número de la casa es demasiado
  usado.

• Memorice su clave secreta; evite llevarla
  escrita.

• Respete su turno para el uso del cajero
  automático, esperando a una distancia prudente de
  quien lo utiliza en ese momento.

• Evite hacer operaciones en el cajero con personas
  desconocidas muy cerca de usted.

• Siga sólo las recomendaciones indicadas en el
  recinto del cajero automático. Evite consejos de
  desconocidos.

• Cuente su dinero discretamente.

• Asegúrese de retirar la tarjeta
  después de realizada la operación en el cajero
  automático y espere a que la pantalla vuelva al
  inicio.

• Retire y guarde los comprobantes obtenidos en los
  cajeros automáticos, así evitará que
  terceros los usen en su perjuicio.

• Revise frecuentemente los saldos de sus cuentas
  bancarias.

• Si el cajero automático retiene su tarjeta,
  bloquéela y dé aviso inmediato a su
  banco.

Crédito:

• En el caso de la tarjeta de crédito, el monto
  a pagar oscila entre un mínimo y el total gastado,
  pero la parte de deuda no saldada implica un interés
  que el titular deberá abonar en sus pagos siguientes.
  Si planea pagar algo con la tarjeta de débito, es
  prudente averiguar primero si ese local aceptará el
  pago con la tarjeta que tenemos. Por supuesto, la tarjeta
  solo será utilizable si el dinero que tenemos en
  cuenta supera o iguala el total de lo que vamos a
  pagar.

El resumen mensual de la tarjeta de
crédito deberá incluir los siguientes
items:

• Todas las operaciones realizadas en ese
  período con la tarjeta.

• El monto adeudado del período anterior
  más el monto extra en concepto de interés por
  esa deuda del período anterior.

• El monto adeudado por el período
  corriente.

• El monto mínimo que debe ser
  abonado.

• Una estimación del interés que
  resultará si no se paga la deuda total.

• La fecha de vencimiento de la factura.

Las tarjetas de crédito proveen
los siguientes beneficios:

• Proveen financiamiento a corto plazo sin
  interés, si la deuda es pagada en su totalidad con la
  primera factura.

• Evitan el uso del efectivo, especialmente en
  operaciones con grandes montos de dinero.

• El pago está garantizado por la empresa
  emisora de la tarjeta, lo cual facilita la compra en
  comercios y en Internet.

• Las empresas emisoras de tarjetas otorgan
  descuentos, promociones y beneficios a sus
  usuarios.

Los riesgos de operar con tarjeta de
crédito son los siguientes:

• Es posible efectuar compras y endeudarse de manera
  tal que el titular se encuentre con que más tarde no
  puede pagar su deuda.

• Si solo se efectúa el pago mínimo
  mensualmente, el costo de la deuda que se acumula en
  intereses es muy alto.

• Es necesario leer la letra chica del contrato para
  obtener la tarjeta de crédito, a fin de evitar
  problemas más adelante.

Al momento de usar una tarjeta de
crédito, es bueno recordar los siguientes
puntos:

• La tarjeta lleva impresa la fecha de vencimiento de
  la misma (expresadas con mes y año); debe tener la
  precaución de renovarla antes de la fecha para evitar
  problemas con su uso.

• Las tarjetas se emiten para uso nacional o
  internacional; debe verificar si la suya permite ser usada
  fuera del país en caso de un viaje al extranjero, para
  evitar problemas relacionados con su validez fuera del
  país.

• Debe pagar todo el monto facturado por el emisor en
  ese mes, para evitar el cobro de intereses al mes
  siguiente.

• En caso de pago con cuotas, se debe consultar
  quién otorga ese beneficio, si es el comercio o el
  emisor de la tarjeta y las comisiones asociadas a ese
  servicio.

• No entregue la tarjeta para que la lleven a otro
  lugar para hacer la transacción; evite perderla de
  vista.

• Guarde los tickets de compra para su confronte con
  el estado de cuenta.

• Al hacer un retiro de dinero desde un cajero
  automático mediante una tarjeta de crédito, se
  debe pagar una comisión que es adicional al valor que
  se debe pagar por el interés. Hay que tener la
  precaución de conocer dicho monto para revisar la
  conveniencia de hacer ese tipo de operaciones.

• Antes de viajar, infórmese en su banco acerca
  de los teléfonos para bloquear tarjetas en el
  extranjero y para solicitar reposición urgente.
  Además, debe consultar al banco para verificar que
  estén activos los servicios en el país que se
  visite, así como de los límites para operar en
  el extranjero.

• Infórmese de las comisiones cobradas por
  compras y avances en efectivo en el extranjero.

• En algunos países no verifican identidad al
  momento de operar con la tarjeta, por lo que debe ser
  especialmente cuidadoso con ella en el extranjero.

• En caso de pérdida, hurto o robo de la
  tarjeta de crédito, el titular debe comunicar de
  inmediato este hecho, a través de los servicios de
  comunicación que se le hayan indicado. La persona que
  le atienda debe proporcionarle el código de bloqueo,
  señalando fecha y hora del mismo.

LEYES APLICABLES EN LA OPERATORIA DE LAS
TARJETAS DE CRÉDITO

Las relaciones de la operatoria de tarjetas de
crédito quedan sujetas a la Ley de Tarjetas de
Crédito (Ley 25.065) y supletoriamente se aplicarán
las normas de los Códigos Civil y Comercial de la
Nación y de la ley de Defensa del Consumidor (Ley
24.240).

LEY 25.065, ARTÍCULOS
DESTACADOS

Establece normas que regulan diversos
aspectos vinculados con el sistema de Tarjetas de Crédito,
Compra y Débito. Relaciones entre el emisor y titular o
usuario y entre el emisor y proveedor. Disposiciones
Comunes.Sancionada: Diciembre 7 de 1998.Promulgada Parcialmente:
Enero 9 de 1999.B.O.: 14/01/99La ley consta de 54
artículos

Principales definiciones de la Ley de
Tarjetas de Crédito 25.065 (art.2°)

• Emisor: Es la entidad financiera, comercial o
  bancaria que emita Tarjetas de Crédito, o que haga
  efectivo el pago

• Titular de Tarjeta de Crédito: Aquel
  que está habilitado para el uso de la Tarjeta de
  Crédito y quien se hace responsable de todos los
  cargos y consumos realizados personalmente o por los
  autorizados por el mismo

• Usuario, titular adicional, o beneficiario de
  extensiones: Aquel que está autorizado por el
  titular para realizar operaciones con Tarjeta de
  Crédito, a quien el emisor le entrega un instrumento
  de idénticas características que al
  titular

• Tarjeta de Compra: Aquella que las
  instituciones comerciales entregan a sus clientes para
  realizar compras exclusivas en su establecimiento o
  sucursales

• Tarjeta de Débito: Aquella que las
  instituciones bancarias entregan a sus clientes para que al
  efectuar compras o locaciones, los importes de las mismas
  sean debitados directamente de una cuenta de ahorro o
  corriente bancaria del titular

• Proveedor o Comercio Adherido: Aquel que en
  virtud del contrato celebrado con el emisor, proporciona
  bienes, obras o servicios al usuario aceptando percibir el
  importe mediante el sistema de Tarjeta de
  Crédito

Contrato de Emisión de Tarjetas de
Crédito

Los artículos 6° a 12° de la Ley de
Tarjetas de Crédito se refieren al contrato de
emisión de Tarjetas de Crédito:

Art. 6° Requisitos mínimos que debe
contener el contrato: consta de 15 incisos entre los que se
destacan la Composición del pago mínimo; Tipo y
monto de cargos administrativos o de permanencia en el sistema;
Procedimiento y responsabilidades en caso de pérdida o
sustracción de tarjetas; y Firma del titular.

Art. 7° Redacción del contrato: debe
ser redactado en ejemplares de un mismo tenor para las distintas
partes; las cláusulas que generen responsabilidad para el
titular adherente deben estar redactadas mediante el empleo de
caracteres destacados o subrayados; y el contrato deberá
redactarse claramente y con tipografía fácilmente
legible a simple vista.

Con respecto a lo mencionado al final del párrafo
anterior, Defensa del Consumidor efectúa más
aclaraciones al respecto ya que mediante la Resolución
N° 906/98 establece que los contratos de consumo
deberán instrumentarse en idioma nacional y con caracteres
tipográficos no inferiores a UNO CON OCHO DÉCIMOS
(1,8) de milímetros de altura. Y adicionalmente, los
textos que generan derechos y obligaciones deben ser escritos en
negrita y en un tamaño de letra, como mínimo, una
vez y media mayor que el texto general del documento.

Art. 8° y 9° Perfeccionamiento del contrato y
solicitud: se aclara que el contrato de Tarjeta de
Crédito entre el emisor y el titular queda perfeccionado
sólo cuando se cumplan tres requisitos: se firme el
mismo, se emitan las respectivas tarjetas y el titular las reciba
de conformidad. Es decir que la solicitud de la emisión de
una tarjeta de crédito no genera por sí misma
responsabilidades para el solicitante ni perfecciona la
relación contractual.

Art. 10° Prórroga automática de los
contratos: si bien los contratos tienen obligatoriamente una
fecha de vencimiento, la ley permite que se incluya una
cláusula que prorrogue automáticamente los
mismos.

Art. 11° y 12° Conclusión del
contrato: el contrato puede concluir en forma total cuando el
titular no recepciona las tarjetas renovadas o cuando el titular
comunica su voluntad en cualquier momento por medio fehaciente.
También puede haber conclusiones parciales en lo que
respecta a cancelación de extensiones a adherentes u otros
usuarios autorizados.

Nulidades del Contrato de Tarjetas de
Crédito

El art.14° de la Ley 25.065 enumera las
cláusulas (seis incisos) que de ser incorporadas al
contrato se considerarán nulas. Entre ellas, las que
faculten al emisor a modificar unilateralmente las condiciones
del contrato. Esto significa que si el emisor quiere efectuar
alguna modificación, como por ejemplo, el costo de alguna
comisión ya establecida o comenzar a cobrar
comisión por un nuevo concepto, debe informar en forma
previa al emisor de manera fehaciente. Esto se efectúa
generalmente a través del resumen de la tarjeta de
crédito.

Proyecto de modificación de la
LEY 25.065 en la actualidad

El Senado aprobó, con 42 votos a favor, el
proyecto de ley que modifica la ley de tarjetas de crédito
y obliga a las empresas emisoras a informar a los usuarios el
monto total adeudado en concepto de cuotas. El proyecto incorpora
un inciso al artículo 23 de la ley 25.065 que regula
diversos aspectos del sistema de tarjetas de crédito, de
débito y de compras. Los fundamentos del proyecto
señalan que el resumen que envían las empresas
actualmente expresa el monto del pago mínimo pero excluye
la aplicación de intereses y el monto adeudado. El
proyecto introduce una segunda modificación al incorporar
el artículo 54 bis, que establece la obligación de
que las emisoras de tarjetas de crédito "informen al
Ministerio Público o a la autoridad competente las
operaciones que involucren la comercialización de
pornografía infantil". El propósito expresado en
los fundamentos es la búsqueda de "la posibilidad de dotar
al Estado de otra herramienta legal para contribuir a la
prevención de este tipo de delito". Tras la media
sanción, la iniciativa fue girada a la Cámara de
Diputados para su tratamiento y confirmación como
ley.

INTERESES

Es un índice utilizado para medir la rentabilidad
de los ahorros o también el coste de un crédito. Se
expresa generalmente como un porcentaje. Dada una cantidad de
dinero y un plazo o término para su devolución o su
uso, el tipo de interés indica qué porcentaje de
ese dinero se obtendría como beneficio, o en el caso de un
crédito, qué porcentaje de ese dinero habría
que pagar. Es habitual aplicar el interés sobre
períodos de un año, aunque se pueden utilizar
períodos diferentes como un mes o el número
días.

Costos que afrontamos al tener una
tarjeta de crédito

– Gastos de renovación: se cobra
una vez al año. Generalmente en 3 cuotas y varía
según el tipo de tarjeta. En una nacional nos cobran entre
$180 y $250 pesos por año. Una Gold, entre $650 y
$900.

– Envío de resumen: entre $18 y
$20 por mes. Unos $220 al año aproximadamente.

– Seguro de vida: es un porcentaje de tu
deuda. Entre el 0,30% y el 0,35% del total de tus
compras.

– Tasa de financiación. Es la
tasa que te cobran al pagar solo el mínimo. Oscila entre
el 30% y el 40% anual.

– Tasa de punitorios: son los intereses
que se acumulan cuando no pagás la tarjeta.

En resumen, tus costos anuales por
tener una tarjeta serán:

Nacional: entre $520 y $700

Internacional: entre $670 y $970

Gold: entre $900 y $1400 al
año.

En caso de que elijas tener un
paquete, probablemente estarás pagando entre $780 a $880
al año.

Clases de Intereses aplicables al titular y
cómputo de los mismos

Los art. 16 a 21 de la Ley 25.065 describen
cuáles son los intereses que los emisores pueden aplicar a
los titulares.

El BCRA se hace eco de lo determinado en la mencionada
Ley (ver Texto Ordenado de Tasas de Interés en las
Operaciones de Crédito).

• Intereses de financiación o
  compensatorios: son los que el emisor cobra al titular
  por el uso del capital. Tienen una función
  retributiva. Se generan por los saldos del período
  anterior no cancelados al cierre del período actual o
  cancelado fuera de término. Algunos emisores
  efectúan una diferencia entre los intereses que se
  generan por los saldos no cancelados (de financiación)
  y los cancelados fuera de término
  (compensatorios).

• Intereses punitorios: son los intereses
  cobrados como castigo o penalización. Tienen una
  función indemnizatoria hacia el acreedor. Se generan
  por el Pago Mínimo Anterior (PMA) no cancelado o
  cancelado fuera de término. Algunos emisores cobran
  además lo que se denomina como Intereses Punitorios
  por Pago Mínimo Anterior al Anterior impago. Ver en el
  gráfico incluido en el punto N) cuál es el
  período por el que se cobra este
  interés.

• Intereses por adelantos en efectivo: son los
  intereses generados por extracciones en efectivo que
  efectúa el titular a través de la tarjeta de
  crédito. Si bien los podemos identificar en forma
  diferenciada, son intereses cobrados por el uso del capital,
  es decir que son intereses de financiación o
  compensatorios.

Límites de los intereses de tarjetas
de crédito

Las únicas tasas que actualmente están
reguladas en el sistema financiero argentino son las relacionadas
con la operatoria de tarjeta de crédito.

Sin embargo, cabe aclarar que el límite
está dado por la tasa aplicada a los préstamos
personales, que es una tasa sin un límite
máximo.

Si bien ni la Ley de Tarjetas de Crédito ni la
Comunicación "A" 4003 (Límites a las tasas de
interés por financiaciones vinculadas a tarjetas de
crédito) de BCRA lo explicitan, la metodología de
cálculo se especifica en la Comunicación "B" 7965
del mismo BCRA que señala que la tasa máxima a
aplicar "surge de considerar las tasas aplicadas durante el
mes inmediato anterior, según el promedio ponderado por
monto del total de los préstamos personales sin
garantías reales otorgados en igual
período".

• Intereses de financiación o
  compensatorios: No puede ser superior al 25% de la tasa
  promedio ponderada de préstamos personales sin
  garantías reales dados de alta en el mes anterior por
  el emisor. Si el emisor no ofrece préstamos
  personales, debe considerar como límite al promedio de
  tasas del sistema para operaciones de préstamos
  personales publicados del día uno al cinco de cada mes
  por el BCRA.

• Intereses punitorios: No puede ser superior
  al 50% de la tasa de Interés de Financiación o
  Compensatorio establecida por el emisor.

Cabe aclarar que la capitalización de intereses
está prohibida. Si bien la Ley 25.065 puede dar lugar a
dudas debido a que en su art.18 2º párrafo se refiere
específicamente a los Intereses Punitorios, en el art.23
inciso ñ) prohíbe la capitalización de todos
los intereses.

Períodos considerados para el
cálculo de los intereses

RECLAMOS

Reclamar es oponerse a algo de palabra o
por escrito, expresando una queja o
disconformidad.

Tipos de reclamos

A pesar de reconocer los múltiples beneficios que
las tarjetas crédito otorgan, no todas son virtudes a la
hora de evaluar una tarjeta de crédito. Muchos son los
clientes a lo largo del mundo que alguna vez han tenido
algún inconveniente con sus tarjetas
crédito.

Dentro de las quejas y reclamaciones más comunes
presentadas por los usuarios de tarjetas crédito podemos
encontrar las siguientes:

• Tipos de interés demasiado
  elevados.

• Existencia de cargos por compras no
  realizadas.

• Dos veces se debita la misma compra
  (efecto duplicado)

• Aparición de servicios no
  contratados al hacer la solicitud tarjeta de
  crédito.

• Recepción de tarjetas las cuales
  no fueron gestionadas por el usuario sino expedidas sin
  conocimiento del mismo por la entidad financiera.

Estudiemos un poco estas quejas de forma
más particular.

Intereses demasiado
elevados:

Muchas veces el cliente no comprende el
interés que se le ha cobrado por sus tarjetas
crédito. Esto se debe en la mayoría de los casos a
la poca claridad que tiene la información del estado de
cuenta. Lo importante en este caso es saber que los topes de
interés de las tarjetas crédito son puestos por el
Banco Central. De esta forma basta que el cliente averigüe a
cuanto asciende este tope para luego concurrir a la entidad
emisora y cerciorarse que lo que le están cobrando
está dentro de lo estipulado y es acorde con el contrato
firmado. Vale la pena aclarar que dependiendo del país el
interés puede cambiar pues no todos los bancos cobran el
mismo porcentaje.

Inconvenientes con las compras:
Dentro de este punto podemos encontrar dos grandes casos, por un
lado está el tema de las compras inexistentes, o sea
aquellas que nosotros estamos seguro que no hemos realizado con
nuestras tarjetas crédito. Por otro lado tenemos las
compras que se debitan dos veces las cuales son sin duda
más sencillas de comprobar. En ambos casos deberemos
reclamar al banco en un plazo no mayor a los treinta días.
Si realizamos este trámite por teléfono es
fundamental conocer nuestro número de reclamación.
Una vez realizada la queja el banco puede igualmente obligarnos a
realizar el pago del mínimo por los artículos no
reclamados. Realizar este pago no quiere decir que estemos de
acuerdo con la irregularidad del mismo. Es importante aclarar que
hasta que no se solucione nuestra queja las tarjetas
crédito seguirán funcionando normalmente, es decir
que el banco no puede anularlas o congelarlas.Por último y
fundamente hay que tener presente que es el banco el que debe
preocuparse por demostrar la compra, en tales casos deberá
hacerse con el cupón de compra y demostrar que está
firmado por el cliente.

Cobros de servicios no contratados:

Este es un caso común con los servicios de seguro
de las tarjetas crédito. En estos casos es importante
aclarar que si el servicio no es contratado bajo ningún
término hay que abonarlo. No debe existir ninguna
obligación de contratar el servicio.

Tarjetas de crédito no
requeridas:

Nadie nos puede mandar una tarjeta que no hayamos
solicitado y menos cobrarnos sus gastos. Si recibimos la tarjeta
nosotros no tenemos porque ocuparnos de devolverla sino que el
que la mandó tiene esa obligación.

Si un usuario desea efectuar un reclamo que verse sobre
aspectos financieros (intereses, monto de las comisiones, montos
de financiación, etc.) deberá dirigirse al Banco
Central de Republica Argentina que es la Autoridad de
Aplicación, y si su reclamo está relacionado con
aspectos comerciales (cobro de cargos no convenidos, diferencia
de precios entre operaciones al contado y con tarjeta, etc.)
deberá dirigirse a Defensa del Consumidor.

RESUMEN DE CUENTA

Un resumen de cuenta es el estado de la cuenta de un
cliente, que se le envía para que sepa cuál fue el
movimiento de su cuenta en determinado período de tiempo.
Puede ser anual, mensual, entre otros. Si es comercial, por
ejemplo, tiene registrado todas sus facturas y todos sus pagos y
cuánto es lo que está debiendo a la fecha del
resumen. Si es un resumen de cuenta bancario, en el mismo
podrás ver todas las extracciones de dinero y todos los
depósitos que se hicieron y cuál es el saldo que
tiene en su cuenta.

La entidad emisora deberá realizar y enviar todos
y cada uno de los meses un resumen detallado de las operaciones
realizadas ya sean por el titular o los autorizados por este, que
deberá ser recibido con una anticipación
mínima de cinco días anteriores al vencimiento de
su obligación de pago. En caso que la misma no cumpla con
dicha obligación, tenemos derecho a realizar los reclamos
pertinentes, que en la mayoría de los casos cae en bolsa
rota, pero sirve de algún modo como antecedente, en el
caso que por su ausencia, olvidemos el vencimiento, se
darán cuenta que el retraso en el pago, además de
conllevar intereses, que debemos impugnar en el caso que el
incumplimiento tenga que ver con dicha situación, sino que
además conforma de algún modo nuestro perfil como
cliente del sistema financiero, y no solo con relación a
la entidad emisora. (toda la información se cruza, como ya
se habrán dado cuenta)

Dicho resumen obligatoriamente
deberá contener:

• Fecha a partir de la cual se aplica el
  interés compensatorio o financiero.

• Tasa de interés punitorio pactado sobre
  saldos impagos y fecha desde la cual se aplica.

• Monto del pago mínimo que excluye la
  aplicación de intereses punitorios.

• Monto adeudado por el o los periodos anteriores, con
  especificación de la clase y monto de los intereses
  devengados con expresa prohibición de la
  capitalización de los intereses.

• Fecha de cierre contable del resumen actual y del
  cierre posterior.

• Fecha en que se realizo cada
  operación.

• Numero de identificación de la constancia con
  que se instrumento cada operación.

• Identificación del proveedor, comercio o
  prestador del servicio contratado.

• Importe de cada operación.

• Fecha de vencimiento del pago actual, anterior y
  posterior.

• Limite de compra otorgado al titular o a sus
  autorizados adicionales.

• Monto hasta cual el emisor otorga
  crédito.

• Tasa de interés compensatorio o financiero
  pactado que el emisor aplica al crédito, compra o
  servicio contratado.

• Plazo para cuestionar el resumen en lugar visible y
  caracteres destacados.

• Monto y concepto detallados de todos los gastos a
  cargo del titular, excluidas las operaciones realizadas por
  éste y autorizadas.

• Identificación del emisor, de la entidad
  bancaria, comercial o financiera que opere en su
  nombre.

• Identificación del titular y los titulares
  adicionales, adherentes, usuarios o autorizados por el
  titular.

Todo este listado de datos es conveniente y vale la pena
controlarlos, ya que no seria una sorpresa descubrir errores en
las liquidaciones, incluso

• Débitos no autorizados

• Cargos de seguros no contratados

• Stops Débit que nunca solicitamos, y por
  consecuencia de ello el corte de algún
  servicio

• Compras que jamás realizamos, incluso
  realizadas en países limítrofes, mientras
  nosotros nos encontrábamos aquí

• Consumos repetidos, como una doble carga de
  combustible con minutos de diferencia y por el mismo tanque
  de combustible.

• 1. Opción de
  pago.

• 2. Consumos financiables y no
  financiables.

• 3. Pago total o pago
  mínimo.

• 4. Plan de
  cuotas.

CONCEPTO DE PUBLICIDAD

La publicidad es una técnica de
comunicación masiva, destinada a difundir mensajes a
través de los medios con el fin de persuadir a la
audiencia meta al consumo. Se define también como un
objeto de estudio complejo debido a la cantidad de dimensiones
que comprende: la dimensión económica,
psicológica, sociológica y
técnica.

Publicidad como tal, es un hecho comercial porque es una
de las variables que debe manejar la empresa para poder hacer
conocer el producto y concretar ventas mediante el empleo del
método más lógico, eficiente y
económico. Desde este punto de vista la publicidad es una
herramienta de comercialización.

La publicidad es un hecho técnico profesional, es
un hecho económico, es un hecho social, cultural y
comunicacional.

En un sentido amplio, la publicidad es un componente de
la mercadotecnia porque es uno de los elementos que conforma el
mix de promoción (los otros son: la venta personal, la
promoción de ventas, las relaciones públicas y el
telemercadeo), y cuya importancia y prioridad
dependen:

1) de los productos, servicios, ideas u otros que
promueven las empresas, organizaciones o personas.

2) del mercado hacia los que van dirigidos.

3) de los objetivos que se pretenden lograr.

En un sentido más específico, la
publicidad es una forma de comunicación impersonal de
largo alcance porque utiliza medios masivos de
comunicación, como la televisión, la radio, los
medios impresos, el internet, etc., y cuyas
características que la distinguen de los otros elementos
del mix de promoción.

Etapas de la publicidad

  La estrategia publicitaria cumple,
tres etapas dependientes entre si y que representan el elemento
que estimula a las personas o consumidores a la
adquisición del producto definidas de la siguiente
manera:

  1. Etapa de promoción del producto.
Mediante la cual se empeña en demostrar que el nuevo
producto es mejor, el más útil, funcional y
satisfactorio. Es la fase inicial del esfuerzo publicitario para
aquellos productos nuevos o que no han alcanzado el nivel de la
demanda estimada.

  2. La etapa competitiva. Se logra cuando la
demanda y utilidad del producto se ha reconocido pero, sin
embargo, falta comprobar si es superior a la
competencia.

  3. Etapa de la retención de imagen. Se
logra cuando el producto ha conquistado una demanda satisfactoria
y sin embargo, es necesario sostener la campaña
publicitara que sostenga la imagen del producto y de la empresa,
recordándole a los consumidores las bondades del
producto.

DEFINICIÓN DE PUBLICIDAD
ENGAÑOSA

La publicidad engañosa es aquella que, de
cualquier forma -incluida su presentación-, induce o puede
inducir a error a sus destinatarios, puede afectar a su
comportamiento económico o perjudicar o ser capaz de
perjudicar a un competidor. La ley también entiende por
engañosa la publicidad que silencia datos fundamentales de
los bienes, actividades o servicios, siempre que dicha
omisión induzca al error a los destinatarios.

Los casos de publicidad engañosa que podemos
encontrar en el mercado son:

• Existe la publicidad por acción, la cual
  ofrece información falsa o su contenido puede inducir
  a error, por ejemplo promocionar un producto a mil pesos
  cuando en realidad cuenta el doble.

• Por omisión es cuando se omite
  información determinante para que el consumidor tome
  una decisión debidamente informada, por ejemplo una
  oferta de un hotel que se promociona "cerca de la playa" sin
  especificar la distancia real en
  kilómetros.

• Publicidad comparativa engañosa, es aquella
  que compara elementos que no son semejantes y/o denigran al
  competidor, este tipo de publicidad suele ocurrir algunas
  veces al anunciar en un supermercado un precio más
  bajo para una cámara fotográfica que
  también vende la competencia, pero sin tomar en cuenta
  que el modelo es diferente.

• En publicidad encubierta, la misión es
  introducir de manera imperceptible en otros esquemas de
  comunicación, por ejemplo "publirreportajes" o
  "infomerciales" que no advierten su naturaleza
  comercial.

• Cuando es exagerada el grado de exageración
  no puede ser identificado por el público a quien va
  dirigido (como niños o personas con alguna
  discapacidad). Por decir, al observar un comercial en el que
  un avión de juguete vuela aparentemente solo, un
  adulto deducirá fácilmente que se trata de un
  artefacto con control remoto, mientras que un niño
  podría querer que vuela por arte de magia.

CAPÍTULO CUATRO

Entrevistas

Miguel Carlos Schust:

Profesor, Investigador Superior –
(Categoría I – UM)

Director del Observatorio Semiótico
de Publicidad, Universidad de Morón

Universidad CAECE

• ¿Podría darme una
  definición de publicidad?

Mas que una definición, te doy un punto de vista,
para mi la publicidad es una de las actividades creativas
más importantes de la cultura y de la sociedad donde se
encuentran transversalmente diferentes actividades y zonas de la
cultura, el arte, la economía, el goce, el deseo, las
necesidades antropológicas básicas, la
psicología, la sociología, el psicoanálisis
y la filosofía. También hay que tener en cuenta que
en la mayoría de los casos es una actividad que persigue
fines de lucro.

• ¿Qué es y que piensa
  acerca de la publicidad engañosa?

Existe una ética basada en la semiótica,
ya que el discurso publicitario tiene una práctica y una
relación con su objeto.

El concepto de publicidad engañosa, considera la
definición de la mentira, un alejamiento de lo autentico.
Sin embargo, la publicidad por su propia naturaleza necesita
aflorar las características del producto con un
carácter nuevo. No es mentira a medida de que hace aflorar
las características del producto, está más
relacionado con el goce. Pero existe una especie de
límite, una línea donde por un lado podemos dejar
aflorar las características verdaderas y del otro lado se
encuentra la otra parte que sería en el caso de la
publicidad engañosa la parte no verdadera de los
productos.

En mi opinión la primera tiene mas éxito
que la segunda

Por ejemplo: Si yo te dijera que con este marcador vos
vas a poder expresar todas tus emociones, es un atributo del
producto creíble. Por otro lado si te digo que con este
marcador vas a conseguir al amor de tu vida, es algo que no tiene
mucho sentido.

3- ¿Cree usted que se utiliza con
frecuencia?

En la actualidad creo que cada vez se verifican
más casos de este tipo, muchas empresas utilizan estos
métodos para captar nuevos clientes, el problema es que en
muchas ocasiones no se controla o sanciona este tipo de
publicidades.

4- ¿Por qué en las
publicidades no se habla de los costos adicionales o se mencionan
las bases y condiciones de forma acelerada?

Hay códigos de conducta con respecto a la
claridad de la información, estos códigos
generalmente no se cumplen en nuestro país, que no cumplan
con estos códigos es grave, como consumidor me
negaría a aceptar estas condiciones. Para mi esta mal que
jueguen con la confianza de la gente, yo recomiendo leer bien los
contratos y sobre todo la letra chica.

5- ¿Cree que los clientes son
concientes de estos engaños?

No, de ninguna manera creo que los clientes sean
concientes de este tipo de publicidad, los mensajes de origen
financiero no son concientes, es una lastima que las entidades
gubernamentales no se encarguen del tema como deberían
hacerlo, si bien existe Defensa al consumidor, sigue habiendo
muchas victimas de estas mentiras.

Vivimos en una sociedad muy consumista que depende mucho
de la imagen visual y muchas veces dejamos de lado ciertos
aspectos que son importantes.

6- Una opinión sobre la publicidad
en nuestro país actualmente

La calidad es una de las mejores del mundo, esta
demostrado, comparada incluso con la actividad publicitaria de
otros grandes países, abunda la creatividad, se puede
ver.

Hay que ver si cumplen con la actividad principal de la
publicidad que es incentivar al consumo, es muy probable que
si.

Hay muchas agencias y publicistas argentinos de gran
categoría, que realizan campañas para las mejores
marcas, a nivel mundial y que son premiados con frecuencia en los
distintos festivales.

7- Por último, ¿Crees que la
gente compra más la imagen del producto que el producto
mismo?

En una cultura donde el signo es más importante
las actividades , el dinero ahora a dado un paso mas importante,
son simplemente confianza, finalmente compramos cosas porque nos
crean es el colmo de la abstracción, es la
conversión en un signo totalmente abstracto, no representa
un objeto si no un sentimiento que se reemplazara por un objeto,
dinero, etc.

Por ejemplo la tarjeta de crédito se convierte en
una varita mágica que nos permite tener cosas en el
momento de la adquisición, luego deberá verse como
se pagan y demás.

Andrea Banegas:

38 años, Clienta de Visa
Argentina, damnificada.

• ¿Andrea hace mucho que usas
  tarjetas de crédito?

Y hará más o menos unos
14, 15 años que las uso.

2- ¿Preferís las tarjetas
de crédito o el dinero en efectivo?

Depende la situación, antes para mí
contar con la tarjeta de crédito me facilitaba muchas
cosas pero con las experiencias y los cambios internos del
país ahora me regulo, pienso dos veces antes de usar la
tarjeta.

• ¿Qué tarjeta de
  crédito utilizas actualmente?

Actualmente soy clienta únicamente de Visa,
pero anteriormente me manejaba con MasterCard y también
fui poseedora de una tarjeta Santander Río.

4- ¿Con alguna tuviste
algún tipo de problema?

Si, con Santander Río y
con Visa

5- ¿Qué fue lo que
paso?

Con Santander Río los problemas más graves
estaban sobretodo relacionados con el tema de los descuentos en
supermercados y comercios que ofrecían, y que en
reiteradas ocasiones no cumplían, cuando adquirí la
tarjeta fue específicamente para aprovechar la cantidad de
promociones y ofertas que ofrecía esa firma, pero en los
resúmenes de cuenta muchas veces los descuentos no eran
aplicados, o si no lo que me paso también es ir a comprar
un día de descuento del 30% y haber gastado $1000 y luego
de que llegue un disparate de resumen me informen que el 30%
tenía un tope de $50.

Con Visa el único problema que tuve fue que en
uno de los resúmenes me vino una cantidad de dinero de
más en concepto de intereses de financiación,
más IVA, sellos y seguro de vida, sin tener deudas y sin
haberlo mencionado en el contrato. Realice el reclamo y luego de
que me lo rechazaran varias veces pude llegar a un acuerdo por
suerte.

6- ¿Estas situaciones fueron las que
te hicieron elegir tener una tarjeta, aunque con esta hayas
tenido problemas, por qué no rescindiste el contrato?,
¿Cambio tu confianza hacia esa empresa?

No rescindí el contrato porque por suerte pude
llegar a un acuerdo a tiempo, cosa que no pude hacer con
Santander ya que se negaron siempre a reintegrarme una suma de
dinero.

Y por otra parte en el momento en que ocurrió el
problema perdieron mi confianza casi en su totalidad, pero
supieron recuperarla con el trato y las soluciones que acordamos.
Soy conciente también de que es una empresa con
muchísima trayectoria a nivel mundial y con millones de
clientes me imagino que debe ser difícil controlar
todo.

7- La última, me dijiste que la
tarjeta Santander la usabas por las promociones ¿Crees de
algún modo que fuiste engañada por las
publicidades?

Y de alguna forma sí, con respecto a lo que
veía en la televisión o las propagandas en los
diarios que están constantemente incentivando a que
compres cada día con un descuento nuevo y todas esas cosas
que hay hoy en día que termine siendo engañada como
tantos otros debe haber como yo. Por eso el uso de la tarjeta de
crédito en la familia quedó un poco
limitado.

Juan Cortez:

Ejecutivo de Cuentas y Producción en
la agencia multinacional de publicidad Ogilvy &
Mather.

Ogilvy fue la agencia que realizó la exitosa
campaña de las tarjetas de Santander Río que
tenía como protagonistas a la pareja Stella y
Amore.

1-¿Cómo surge la idea para realizar la
campaña, eligieron los personajes por algún motivo
en especial?

La idea surge a partir de una campaña de la
competencia en donde el fuerte era la música (Publicidades
del Banco Galicia, protagonizadas por Valeria Lynch). Ahí
nace Stella y Amore una pareja que representa a todos los
clientes Santander Río y el disfrute que siente cada uno
de ellos comprando con Tarjeta Santander Río.

2-¿Está relacionada de alguna manera con
el Target al que apuntaba la empresa?

La pareja protagonista de la campaña, Stella y
Amore, representan al target definido para dicha
campaña.

3-¿Consideran que su apuesta ha tenido el eco
esperado?

Si, la campaña tuvo record histórico de
recordación de marca, superando ampliamente las
expectativas del banco y de la agencia.

4-¿La agencia ha realizado algún otro
proyecto para promocionar otras tarjetas de
crédito?

No.

5-¿Cuándo se trabaja con tarjetas de
crédito deben tenerse en cuenta ciertos recaudos en la
realización de la publicidad que no se tienen en cuenta
con otros productos?

A la hora de pensar en cualquier producto se tienen que
tener en cuenta diferentes asuntos a la hora de comunicar.
Generalmente, cualquier producto de un banco, incluyendo a las
tarjetas de crédito, deben tener en cuenta determinada
información (según producto) que debe comunicarse
en el cuerpo de avisos y en los legales de avisos y comerciales
para así evitar malas interpretaciones en la
comunicación.

6-¿Esto incluye también los costos que
pueden llegar a cobrarle al cliente una vez adquirido el
producto?

Incluye las condiciones que se acuerden entre la agencia
y el cliente que solicita la realización de la
campaña. Nosotros nos encargamos de promocionar el
producto y de tratar de lograr una buena campaña que es a
lo que se dedica la agencia.

Opinión

1- ¿Crees que la gente Compra más la
imagen del producto que el producto mismo?

No, compra un producto por un beneficio
funcional.

2-¿En qué situación se encuentra la
publicidad en la actualidad de nuestro país?

A mi modo de ver la publicidad argentina esta pasando
por un periodo de escasez de ideas. Lo vemos diariamente en la
tanda televisiva. Los clientes arriesgan poco y las agencias no
aportan valor agregado ni diferencial.

José Pastore:

Dirección de Defensa del Consumidor,
Subsecretaría de Defensa del Consumidor.

1-¿Reciben muchas quejas relacionadas con el uso
de las tarjetas de crédito?

Si seguro, es una tendencia que tuvo un gran crecimiento
en los últimos años, cada vez más son los
damnificados. Lo bueno es que las personas están un poco
cansadas de pagar de más o que no les respeten los
descuentos promocionados (entre otras quejas); por lo tanto que
nos consulten quiere decir que la sociedad entiende que existen
abusos en reiterados casos por parte de las empresas, por eso es
importante que se comuniquen con nosotros y que tengan en cuenta
que estamos de su lado tratando de que se cumpla la ley de forma
igualitaria para todos.

2-¿Cuáles son las quejas más
frecuentes con relación a este producto?

Las quejas más frecuentes están
relacionadas con las recepciones de tarjetas que nunca
habían sido solicitadas, problemas de cobros de seguros de
vida, costo de las tarjetas, etc; problemas para dar de baja las
tarjetas y otra que es muy frecuente se da cuando no se emiten
los resúmenes, con el agravante de que el cliente
terminó pagando con intereses.

3-¿Hay alguna ley que defienda a los
afectados?

Si, la ley que defiende a los consumidores ante estos
fallos es la Ley 25.065 que se refiere a las tarjetas de
crédito, establece las normas de regulación del
sistema de tarjetas de crédito, compra y
débito.